Bespovratna sredstva zvuče kao najbolji izbor, jer se ne vraćaju. U praksi to nije uvijek tako. Natječaj možda nije otvoren kad vam treba novac, ocjena traje mjesecima, a obveze traju godinama. Povoljan kredit ili zajam s otpisom dijela glavnice ponekad je brži i jednostavniji put do istog ulaganja.
Tri vrste financiranja
| Bespovratna sredstva | Zajam s otpisom glavnice | Razvojni kredit | |
|---|---|---|---|
| Vraća se? | Ne | Djelomično | Da |
| Kada je dostupno | Samo dok je natječaj otvoren | Dok traju sredstva | Većinom kontinuirano |
| Brzina | Ocjena traje mjesecima | Tjedni do nekoliko mjeseci | Tjedni do nekoliko mjeseci |
| Isplata | Nakon ulaganja | Prije ili tijekom ulaganja | Prije ili tijekom ulaganja |
| Konkurencija | Velika, odlučuju bodovi | Manja, uz kreditnu procjenu | Kreditna procjena |
Kada su bolja bespovratna sredstva
- Natječaj za vašu vrstu ulaganja otvoren je ili će se otvoriti uskoro.
- Ulaganje možete odgoditi do odluke o financiranju.
- Imate sredstva za predfinanciranje, jer se potpora isplaćuje nakon troška.
- Projekt dobro stoji po kriterijima bodovanja.
Kada je bolji kredit ili zajam
- Ulaganje ne može čekati natječaj.
- Za vašu djelatnost ili lokaciju nema odgovarajućeg natječaja.
- Iskoristili ste limit potpora male vrijednosti.
- Trebate obrtna sredstva, koja natječaji rijetko pokrivaju.
Zajmovi s otpisom glavnice
U razdoblju 2021. – 2027. pojavili su se zajmovi kod kojih se dio glavnice otpisuje kad ispunite propisane uvjete. To je zapravo potpora u obliku manjeg duga. Primjeri koji su sada otvoreni:
- SP ZPP zajmovi za osjetljive sektore (HAMAG-BICRO): do 150.000 €, kamata 0,10 %, otpis do 45 %, za mlade do 50 %.
- Mali zajmovi za industrijsku tranziciju (HAMAG-BICRO): do 100.000 €, kamata 0,5 – 1,5 %, otpis do 50 %, zaprimanje od 20. 11. 2026.
- Krediti za modernizaciju proizvodnje (HBOR): 100.000 – 3.000.000 €, polovica kredita uz 0 %, otpis do 50 %.
- Krediti za energetsku učinkovitost (HBOR preko banaka): do 3.000.000 €, otpis do 50 %.
Otpis nije automatski. Odobrava se kad dokažete propisani učinak, primjerice rast dodane vrijednosti, uštedu energije ili veći kapacitet, i kad uredno otplaćujete zajam. Te uvjete treba ugraditi u plan ulaganja od početka.
Kombinacija: potpora plus kredit
Najčešće rješenje kod većih ulaganja je kombinacija. Kredit pokriva vlastiti dio i premošćivanje do isplate potpore, a isplaćena potpora smanjuje glavnicu. HBOR za to ima program za EU projekte, kod kojeg se do 70 % odobrene potpore može priznati kao vaše vlastito učešće.
Pri kombiniranju vrijedi pravilo da se isti trošak ne smije dvaput financirati iz EU izvora. Zajam iz EU sredstava i bespovratna potpora iz EU fondova ne mogu pokriti isti stroj. Mogu pokriti različite dijelove istog projekta.
Primjer usporedbe
Poljoprivrednik planira ulaganje od 100.000 eura u opremu.
- Natječaj 73.10: uz intenzitet 45 % potpora je 45.000 €. Treba čekati rezultate i predfinancirati cijeli iznos.
- SP ZPP zajam: zajam od 100.000 € uz kamatu 0,10 %. Uz ispunjene uvjete otpisa do 45 % vraća 55.000 € glavnice, a novac dobiva prije ulaganja.
Rezultat je sličan, ali put je drukčiji. Odluka ovisi o tome može li ulaganje čekati, ima li gospodarstvo novca za predfinanciranje i koliko je sigurno da će ispuniti uvjete otpisa. Ovaj primjer je pojednostavljen i ne uključuje kamate, naknade ni bodovanje.
Pet pitanja prije odluke
- Kada najkasnije moram početi ulaganje?
- Je li za moju namjenu otvoren ili najavljen natječaj?
- Imam li novca za predfinanciranje?
- Koliko mi je ostalo do limita potpora male vrijednosti?
- Mogu li realno ispuniti uvjete otpisa glavnice?
Na što paziti kod kredita
- Ukupni trošak. Uz kamatu računajte naknade, javnobilježničke troškove i osiguranje imovine.
- Instrumenti osiguranja. Banka ili HBOR mogu tražiti hipoteku ili jamstvo. HAMAG-BICRO jamstvo može smanjiti potrebu za osiguranjem.
- Lokalne subvencije kamate. Mnoge županije i gradovi subvencioniraju kamatu na HBOR kredite. Prije zahtjeva provjerite program svoje jedinice lokalne samouprave.
- Troškovi prije zahtjeva. I kod kredita troškovi nastali prije najave ulaganja ili zahtjeva u pravilu nisu prihvatljivi.
Ne znate što je za vas povoljnije? Zatražite besplatnu procjenu pa ćemo usporediti mogućnosti za vaše ulaganje. Sve kreditne programe opisujemo i u vodičima za HBOR kredite i HAMAG-BICRO zajmove.